Determinan Minat Penggunaan Fintech sebagai Sistem Pembayaran Digital pada Generasi X, Generasi Y, dan Generasi Z di Kabupaten Cirebon
DOI:
https://doi.org/10.32477/kdhc9610Keywords:
Kemudahan Penggunaan; Keamanan; Kepercayaan; Fintech; Minat Penggunaan; Generasi.Abstract
Penelitian ini dilakukan untuk menelaah pengaruh kemudahan penggunaan, keamanan, dan kepercayaan terhadap minat memanfaatkan fintech sebagai sarana pembayaran digital, sekaligus mengidentifikasi perbedaan tingkat pengaruh ketiga faktor tersebut pada Generasi X, Generasi Y, dan Generasi Z di Kabupaten Cirebon. Pendekatan yang diterapkan yaitu kuantitatif, dengan masyarakat Kabupaten Cirebon dari ketiga kelompok generasi tersebut sebagai populasi penelitian. Pemilihan sampel menerapkan purposive sampling, sementara data diperoleh melalui penyebaran kuesioner. Analisis data menggunakan metode Partial Least Squares-Structural Equation Modeling (PLS-SEM) yang meliputi analisis statistik deskriptif, evaluasi outer model dan inner model, pengujian hipotesis, serta Multi-Group Analysis (MGA). Hasil penelitian memperlihatkan bahwa kemudahan penggunaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat penggunaan fintech, sementara keamanan tidak menunjukkan pengaruh yang signifikan. Di sisi lain, kepercayaan terbukti memberikan pengaruh positif dan signifikan terhadap minat penggunaan fintech. Hasil MGA memperlihatkan bahwa kelompok generasi turut membedakan besarnya pengaruh kemudahan penggunaan, keamanan, dan kepercayaan terhadap minat penggunaan fintech. Perbedaan yang paling konsisten terlihat pada perbandingan Generasi Z dengan Generasi X dan Generasi Y, sedangkan Generasi X dan Generasi Y memperlihatkan kecenderungan pola pengaruh yang relatif sama. Temuan ini mengindikasikan bahwa minat dalam memanfaatkan fintech tidak semata-mata ditentukan oleh karakteristik layanan, tetapi juga berkaitan dengan perbedaan karakteristik pengguna berdasarkan generasi.
References
Agustin, R., et al. (2025). Perception ease of use and fintech adoption: The mediating role of trust and the moderating role of security. International Journal of Economics and Business Research, 29(2), 155–170. https://doi.org/10.1504/IJEBR.2025.145221
Ajzen, I. (1991). The theory of planned behavior. Organizational Behavior and Human Decision Processes, 50(2), 179–211. https://doi.org/10.1016/0749-5978(91)90020-T
Amnas, M., et al. (2023). Financial technology development and digital payment adoption in emerging economies. International Journal of Professional Business Review, 8(6), e02145. https://doi.org/10.26668/businessreview/2023.v8i6.2145
Asif, M., et al. (2023). The impact of fintech services on financial inclusion and digital transaction behavior. Sustainability, 15(14), 11237. https://doi.org/10.3390/su151411237
Bajunaied, A., et al. (2023). Fintech adoption intention: The role of trust, security, and perceived usefulness. Sustainability, 15(6), 5248. https://doi.org/10.3390/su15065248
Basalamah, R., et al. (2022). Pengaruh persepsi kemudahan dan risiko terhadap minat menggunakan financial technology (fintech) GoPay pada generasi milenial di Kota Palu. Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah, 4(2), 135–148. https://doi.org/10.24239/jipsya.v4i2.124.135-148
Batubara, M. C., & Anggraini, T. (2022). Analisis Pengaruh Layanan Digital terhadap Minat Generasi Z dalam Menggunakan Produk Perbankan Syariah. Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 7(2), 706–725. http://journal.um-surabaya.ac.id/index.php/Mas/index
Cahyadi, R., et al. (2024). Pengaruh persepsi kemudahan penggunaan, keamanan, dan kepercayaan terhadap minat penggunaan fintech pada generasi muda. Jurnal Ekonomi Digital dan Bisnis, 3(1), 55–68. https://doi.org/10.55927/jedb.v3i1.8921
Cahyani, D., et al. (2022). Pengaruh financial technology terhadap perilaku transaksi digital masyarakat Indonesia. Jurnal Ekonomi dan Bisnis Digital, 1(2), 85–96. https://doi.org/10.55927/jebd.v1i2.1845
Davis, F. D. (1989). Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology. MIS Quarterly, 13(3), 319–340. https://doi.org/10.2307/249008
Dinas Koperasi dan UKM Kabupaten Cirebon. (2022). Data jumlah pelaku usaha mikro Kabupaten Cirebon tahun 2022. Pemerintah Kabupaten Cirebon. Dinas Koperasi dan UKM Kabupaten Cirebon
Fadilah, N., et al. (2025). The influence of trust, security, and perceived ease of use on fintech adoption intention. International Journal of Business and Technology Management, 7(1), 90–104. https://doi.org/10.55057/ijbtm.2025.7.1.8
Gefen, D., Karahanna, E., & Straub, D. W. (2003). Trust and TAM in online shopping: An integrated model. MIS Quarterly, 27(1), 51–90. https://doi.org/10.2307/30036519
Hermawan, A. (2025). Pengaruh kemudahan penggunaan dan keamanan terhadap minat menggunakan fintech. Jurnal Riset Bisnis dan Manajemen, 5(2), 120–132. https://doi.org/10.29313/jrbm.v5i2.781
Jalil, A., & Hamzah, H. (2020). Determinants of fintech adoption among millennials in emerging economies. International Journal of Scientific and Technology Research, 9(3), 3245–3251.
Lombu, D., Waruwu, J. M., Bangun, N. Br., & Elanda, Y. (2024). Pengaruh persepsi kemudahan penggunaan, efektivitas dan risiko terhadap minat bertransaksi menggunakan financial technology (fintech) dengan kepuasan pelanggan sebagai variabel intervening pada masyarakat Kelurahan Teladan Barat Kota Medan. Management Studies and Entrepreneurship Journal, 5(2), 5641–5654. https://doi.org/10.37385/msej.v5i2.4308
Mahardika, R., et al. (2021). Analisis faktor-faktor yang memengaruhi penggunaan financial technology pada generasi milenial. Jurnal Manajemen dan Bisnis Indonesia, 8(1), 67–79. https://doi.org/10.31843/jmbi.v8i1.298
Mogot, C. L. C. P., et al. (2023). The effect of perceived usefulness, perceived ease of use and trust on intention to use DANA as a mobile payment. Jurnal EMBA: Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis dan Akuntansi, 11(3), 1201–1212. https://doi.org/10.35794/emba.v11i3.51234
Mokoginta, E. A., & Sendjaja, T. (2025). Adopsi pembayaran digital di era pasca-pandemi: Telaah literatur tentang tren, tantangan, implikasi kebijakan di Indonesia. Impression: Jurnal Teknologi dan Informasi, 4(3), 402–407. https://jurnal.risetilmiah.ac.id/index.php/jti
Musyaffa, R. D., & Istanti, F. (2026). Exploring the direct and mediated impacts of user perceptions on intention to use e-wallets. Widya Cipta: Jurnal Sekretari dan Manajemen, 10(1), 9–17. https://doi.org/10.31294/widyacipta.v10i1.11101
Nelyumna, et al. (2022). Pengaruh persepsi manfaat, kemudahan penggunaan, dan keamanan terhadap minat menggunakan fintech. Jurnal Ekonomi dan Bisnis Digital, 2(1), 55–69. https://doi.org/10.55927/jebd.v2i1.2711
Nguyen, T. T., Nguyen, T. H., & Tran, P. T. (2022). Determinants of fintech adoption: Empirical evidence from developing countries. Cogent Business & Management, 9(1), 2095787. https://doi.org/10.1080/23311975.2022.2095787
Nirmawan, A., & Astiwardhani, D. (2021). Analisis faktor-faktor yang memengaruhi penggunaan fintech pada generasi milenial. Jurnal Ekonomi dan Bisnis Indonesia, 6(1), 55–67. https://doi.org/10.37641/jebi.v6i1.312
Nova, R., et al. (2026). Digital payment and fintech adoption behavior among Generation Z. International Journal of Economics and Financial Issues, 16(1), 98–107. https://doi.org/10.32479/ijefi.16211
Noviyanti, A., & Erawati, T. (2021). Pengaruh persepsi kemudahan, kepercayaan dan efektivitas terhadap minat menggunakan financial technology (fintech) (studi kasus: UMKM di Kabupaten Bantul). Jurnal Ilmiah Akuntansi dan Finansial Indonesia, 4(2), 65–74. https://doi.org/10.31629/jiafi.v4i2.3575
Nurwila, N., & Syaefulloh, M. (2026). Faktor-faktor yang memengaruhi penggunaan fintech pada generasi muda di Indonesia. Jurnal Teknologi dan Bisnis Digital, 4(1), 66–79. https://doi.org/10.55927/jtbd.v4i1.921
Ong, V., & Nuryasman, M. (2022). Pengaruh perceived usefulness, perceived ease of use, dan trust terhadap intention to use fintech payment. Jurnal Manajerial dan Kewirausahaan, 4(3), 712–721. https://doi.org/10.24912/jmk.v4i3.19745
Prasetya, B. A., & Lestari, D. (2024). Pengaruh persepsi manfaat dan kemudahan penggunaan terhadap minat menggunakan fintech payment di Indonesia. Jurnal Manajemen Digital, 3(2), 88–101. https://doi.org/10.55927/jmd.v3i2.7421
Purwantini, A. H., & Anisa, F. (2021). Fintech payment adoption among micro-enterprises: The role of perceived risk and trust. Jurnal Manajemen dan Kewirausahaan, 23(1), 1–12. https://doi.org/10.9744/jmk.23.1.1-12
Putri, P. E. T., & Hascaryani, T. D. (2022). Faktor-faktor yang memengaruhi minat penggunaan fintech sebagai alat pembayaran digital. Contemporary Studies in Economic, Finance and Banking, 1(4), 658–670. https://doi.org/10.21776/csefb.2022.01.4.10
Rahmawati, D., & Nugroho, A. (2024). Pengaruh keamanan dan kemudahan penggunaan terhadap minat penggunaan fintech pada generasi muda. Jurnal Riset Ekonomi dan Bisnis, 17(1), 33–45. https://doi.org/10.26623/jreb.v17i1.7428
Riyanti, S., et al. (2022). Fintech adoption and consumer behavior in digital payment systems. Jurnal Manajemen dan Bisnis Indonesia, 9(1), 45–57. https://doi.org/10.31843/jmbi.v9i1.342
Septiana, R. (2025). Pengaruh literasi keuangan dan persepsi keamanan terhadap minat penggunaan fintech payment. Jurnal Akuntansi dan Ekonomi Digital, 4(1), 32–44. https://doi.org/10.55927/jaed.v4i1.8612
Suryati, & Yoga, I. (2021). The influence of perceived ease of use, trust and security on intention to use e-wallet. Journal of Management and Islamic Finance, 1(2), 294–308
Susilowati, N., et al. (2025). Pengaruh kepraktisan penggunaan dan keamanan transaksi terhadap kepercayaan pembayaran ShopeePay mahasiswa. Isoquant: Jurnal Ekonomi, Manajemen dan Akuntansi, 9(2), 350–361.
Talitha, A. G., et al. (2026). Adopsi pembayaran digital bagi Generasi Z: Peran usefulness, ease of use, risk dan trust. Jurnal Ekonomi Digital Indonesia, 5(1), 44–58. https://doi.org/10.56789/jedi.v5i1.2026
Thapa, B. K., et al. (2025). Fintech adoption trends among Generation Z in Nepal: Testing TAM and TPB. Cogent Business & Management, 12(1), 2457813. https://doi.org/10.1080/23311975.2025.2457813
Tarisa, P., & Puspitaningrum, D. (2025). Pengaruh persepsi kemudahan, persepsi keamanan, persepsi manfaat, dan financial literacy terhadap minat penggunaan e-wallet pada Generasi Z di Kabupaten Boyolali. Jurnal Riset Ekonomi dan Akuntansi, 3(1), 45–58. https://doi.org/10.61132/jurea.v3i1.512
Taqiyuddin, H. F., & Abdurrahman, A. (2022). Analisis faktor-faktor yang mempengaruhi niat menggunakan e-wallet ShopeePay: Studi generasi Z di Indonesia. Selekta Manajemen: Jurnal Mahasiswa Bisnis & Manajemen, 1(5), 203–218.
Venkatesh, V., et al. (2003). User acceptance of information technology: Toward a unified view. MIS Quarterly, 27(3), 425–478. https://doi.org/10.2307/30036540
Visa. (2024, March 19). Budaya cashless marak di Indonesia seiring penggunaan uang tunai yang terus menurun (Visa Consumer Payment Attitudes Study 2023).
Yuhelmi, et al. (2024). The behavioral intention to use fintech in millennial generation (extension of TAM model). International Journal of Economics, Business and Accounting Research (IJEBAR), 8(1), 1–14. https://doi.org/10.29040/ijebar.v8i1.13245
Downloads
Published
Issue
Section
License
Copyright (c) 2026 Nadzma Adelia Putrie, Aan Kanivia, Agung Supriyadi
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.
